Dudley Gould, experto en auditoría, explica a los contables que aún no están seguros del Open Banking cómo la siguiente fase, las finanzas abiertas, ayudará a reducir el cumplimiento y a centrarse más en el asesoramiento.
Si bien la banca abierta es un concepto relativamente nuevo (se ordenó por primera vez en el Reino Unido en 2018), que pone los datos bancarios de las cuentas corrientes en manos de empresas y consumidores, esto es solo la punta del iceberg en comparación con las finanzas abiertas.
Las finanzas abiertas tienen el potencial de dar a los consumidores y a las empresas un control sin precedentes sobre sus datos, en todo el ecosistema de los servicios financieros, y no sólo a los bancos obligados por la Banca Abierta.
Crea la oportunidad de que los contables, tanto en la empresa como en la práctica, generen más valor para sus empleadores y clientes utilizando conocimientos para garantizar precios de contratación competitivos y completar trabajos de forma más eficiente mediante la validación de datos.
¿Qué es la financiación abierta?
Las finanzas abiertas van un paso más allá de la banca abierta, que utiliza API de terceros para reunir datos bancarios de distintos proveedores.
En comparación, las finanzas abiertas permiten a los usuarios asumir plenamente el control de sus finanzas mediante el uso de API para centralizar toda su información financiera en un solo lugar. De este modo, se obtienen datos de todo el ecosistema de servicios financieros, incluidas las pensiones, los seguros y las inversiones.
La iniciativa está encabezada por empresas de tecnología financiera que conectan de forma segura varias fuentes de datos para ofrecer a los usuarios visibilidad de todos sus datos financieros en un único lugar.
Las finanzas abiertas ofrecen a los usuarios un control total de sus finanzas, dándoles una visibilidad completa de sus gastos y datos de apoyo (es decir, contratos y volumen de uso de servicios). Esto les permite tomar decisiones más inteligentes sobre si los comerciantes y proveedores con los que tratan les ofrecen la mejor relación calidad-precio o la cobertura adecuada a sus necesidades.
Algunos ejemplos son el acceso a información financiera y no financiera relacionada con hipotecas, cuentas de ahorro, fondos de pensiones, seguros, créditos e inversiones.
En la práctica, la financiación abierta puede permitir a empresas y consumidores lo siguiente:
- Comparación de precios: compare con el resto del mercado para asegurarse de que se pagan los precios más competitivos por servicios como la energía y la banda ancha.
- Reducir los precios de las facturas periódicas: ofrezca a los usuarios la posibilidad de identificar los pagos domiciliados de servicios de suscripción cuyos precios pueden reducirse aún más pagando por adelantado o combinando pagos. Del mismo modo, revisar los pagos domiciliados junto con los datos justificativos de los proveedores puede ayudar a señalar los servicios con pagos periódicos que se utilizan con poca frecuencia.
- Préstamos: la financiación abierta tiene el potencial de facilitar más que nunca el acceso a los préstamos, a los precios más competitivos, mediante el uso de API para realizar comprobaciones instantáneas de crédito, revisar los datos financieros históricos y devolver a los posibles prestatarios las facilidades de endeudamiento a los precios más competitivos.
- Barrido: automatización del movimiento de fondos de una cuenta bancaria a otra que produce un tipo de interés más alto para maximizar la rentabilidad.
¿Cómo afectarán las finanzas abiertas a los contables?
Las finanzas abiertas ayudarán a los contables a desempeñar una función de mayor valor añadido, en lugar de centrarse únicamente en el cumplimiento.
Disponer de una visibilidad completa de las finanzas a través de herramientas financieras abiertas permitirá a los contables cambiar de proveedores para que las empresas realicen compras rentables y pertinentes. Por ejemplo, se podría renegociar el seguro de la empresa para que ofrezca una cobertura adecuada.
Además, los contables en ejercicio podrán continuar su cambio hacia los servicios de asesoramiento facilitando y agilizando el acceso de los clientes a los préstamos mediante el uso de open finance para automatizar la recopilación de datos y generar opciones de financiación con solo pulsar un botón.
La centralización de la recopilación de datos también ahorrará mucho tiempo a la hora de cumplimentar las declaraciones de autoliquidación de los clientes. Estas tareas suelen requerir la recopilación de datos financieros de distintas fuentes (por ejemplo, pensiones, cuentas de ahorro personales y plataformas de negociación de acciones), pero poder extraer toda esta información de una sola fuente de datos ayudará a acelerar el tiempo necesario para completar las declaraciones fiscales y facilitará las relaciones con los clientes al no tener que perseguirlos.
Del mismo modo, los auditores podrán validar los datos transaccionales y justificativos en lugar de depender de pistas de auditoría en papel y frecuentes solicitudes a clientes ocupados. Un caso de uso particular son los monederos de criptomonedas.
La API de Coinbase significa que ahora es posible que los auditores utilicen herramientas para validar los activos digitales de los clientes directamente desde la bolsa. Es probable que satisfaga las necesidades de un número cada vez mayor de empresas que aceptan bitcoin como método de pago. Esto es similar a cómo los auditores están utilizando Open Banking para confirmar los saldos bancarios de los clientes directamente desde el banco.
Conclusión
Todavía estamos en una fase muy temprana del despliegue de los servicios de financiación abierta, pero los responsables políticos y los reguladores están a la escucha(la FCA ha publicado recientemente los resultados de su convocatoria relativa a las aportaciones sobre financiación abierta), y a partir de 2023 está prevista la introducción de un panel de control de las pensiones en todo el Reino Unido (que centralizará la información de los proveedores).
Sin embargo, algunos sectores ya están impulsando una serie de iniciativas de finanzas abiertas para dar a sus usuarios un mayor control de sus datos, por lo que ya existen oportunidades que los contables pueden aprovechar.
